Waarom sluit je een arbeidsongeschiktheidsverzekering af?

Het nut van een arbeidsongeschiktheidsverzekering is eenvoudig duidelijk te maken. Bedenk maar eens wat de financiële gevolgen zijn als je tijdelijk niet meer kunt werken door een ziekte of een aandoening. En wat als je nooit weer kunt werken? Zzp’ers en andere ondernemers hebben geen vangnet zoals de WAO of de WIA.

Ondernemers vinden een arbeidsongeschiktheidsverzekering vaak te duur, en kiezen ervoor om onverzekerd te blijven. Vaak is dit een onterecht vermoeden. De laatste jaren is de arbeidsongeschiktheidsverzekering namelijk goedkoper geworden. De verzekering dekt wel een zwaar risico af, het wordt dus nooit een premie van maar een paar tientjes per maand. Aan de hand van een voorbeeld leggen wij uit wat het risico is dat verzekeraars lopen met een arbeidsongeschiktheidsverzekering.

Wat kost arbeidsongeschiktheid?

Een 40 jarige zelfstandige ICT’er sluit een arbeidsongeschiktheidsverzekering af. Er wordt een jaarlijks bedrag van €40.000 verzekerd. Bij volledige arbeidsongeschiktheid keert de verzekeraar dus €40.000 per jaar uit. De eerste 14 dagen ziekte houdt de verzekerde voor eigen rekening. De uitkering eindigt op zijn 67e verjaardag. Bij het bepalen van de hoogte van de premie houdt de verzekeraar rekening met het worst case scenario. Als de ICT’er direct na het afsluiten van de verzekering blijvend arbeidsongeschikt raakt, moet de verzekeraar tot de pensioendatum €40.000 per jaar aan de verzekerde uitkeren.

Als hij nog 26 jaren vóór zijn pensioenleeftijd zit, gaat het om een totale uitkering van 26 x €40.000 = €1.040.000. Niet zo vreemd dus dat de premie hoger is dan tientallen euro’s per maand.

Wat als je geen arbeidsongeschiktheidsverzekering hebt?

In het verleden was er nog een vangnet voor zelfstandigen. Deze zogenaamde WAZ bood een minimale dekking bij arbeidsongeschiktheid. Maar deze regeling behoort tot het verleden. Zelfstandigen hebben nu geen eigen regeling meer. In een uiterste geval heb je recht op een bijstandsuitkering. Hiervoor wordt er bijvoorbeeld gekeken naar jouw spaargeld, het gezinsinkomen en de overwaarde van de eigen woning. Je kunt zelfs eerst verplicht zijn om een auto te verkopen. Onder zeer strikte voorwaarden heb je dus pas recht op een bijstandsuitkering.

Met een arbeidsongeschiktheidsverzekering bescherm je jezelf

Zonder inkomen houdt alles op. Je kunt een buffer opbouwen van een aantal maandinkomens, maar dat is niet de oplossing. Het risico van arbeidsongeschiktheid kun je niet zelf dragen. Alleen door het te verzekeren kun je jouw toekomst veilig stellen. Je gaat er niet vanuit dat je arbeidsongeschikt raakt, maar het kan iedereen overkomen. Het kan door een ongeluk gebeuren, maar bijvoorbeeld ook door een ziekte of een aandoening. De premie voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering is een onderdeel van de bedrijfskosten waar je eigenlijk niet onderuit kunt tenzij je zelf al voldoende middelen hebt om langdurig zonder inkomen te kunnen.